Выбирая кредиты, заемщики обращают внимание, в первую очередь, на процентную ставку и размеры ежемесячного платежа. Однако цифры, указанные в рекламных материалах, редко отражают реальную стоимость долга. Для этого существует специальный показатель – полная стоимость кредита (ПСК).
Что такое ПСК
ПСК – это сумма, отражающая, сколько заемщик переплатит за пользование заемными средствами за весь срок договора. Она рассчитывается в процентах годовых и в рублях. Найти это значение можно в квадратной рамке на первой странице документа.
ПСК учитывает не только процентную ставку по кредиту, но и оплату услуг, без которых банк или микрофинансовая организация могут отказать в выдаче денег или предложить менее выгодные условия. Это может быть страховка, комиссия за обслуживание счета или плата за подключение к различным сервисам.
При расчете полной стоимости кредита не учитываются:
- штрафы, пени, которые начисляются за просрочки и нарушение условий договора;
-
обязательное страхование имущества, на которое накладывается обременение;
-
дополнительные услуги – например, смс-уведомления;
-
платежи, которые зависят не от условий банка, а от действий заемщика, к примеру, комиссии за переводы.
Для кредитных карт банки указывают не конкретное значение, а определенный диапазон. Наименьшая цифра показывает переплату при безналичных расчетах, наибольшее – при снятии наличных. При расчете кредиторы предполагают, что клиент сразу использует весь лимит, который есть на карте, и вносит оплату в течение максимально допустимого срока.
Значение ПСК для заемщика и кредитора
Полная стоимость кредита позволяет клиенту оценить, насколько выгодно брать деньги в долг, а кредитору – указать реальную стоимость продукта и выполнить требования закона. Согласно ему, они обязаны указывать это значение не только в договоре, но и на своих сайтах.
Заемщику стоит знать, что такое ПСК, чтобы понимать:
- Общую переплату, которая увеличивается при длительных кредитах.
-
Как избежать лишних расходов. С 2024 г. банки обязаны включать в ПСК все услуги, без которых займ не выдадут или его условия ухудшатся. Например, банк может выдавать кредит на карту без отказа под низкий процент только при условии подключения дополнительных услуг. Значение ПСК поможет оценить, так ли выгодно это предложение.
-
Как выбрать предложение. Зная ПСК, можно сопоставить условия разных банков и подобрать подходящий вариант.
Прежде чем подписывать договор, важно внимательно изучить его условия. У заемщика есть 5 рабочих дней для принятия решения – за это время банк не вправе менять параметры кредита.
На что обратить внимание:
- Убедитесь, что указана именно та сумма, которую вы запрашивали. Кредитор не может включить в нее дополнительные услуги, не получив на них согласия заемщика.
-
Значение ПСК. Подумайте, готовы ли вы переплатить указанную сумму за использование заемных денег.
-
Дополнительные услуги. Если они обязательны либо влияют на условия кредитования, это должно быть указано в договоре, и их стоимость входит в ПСК.
-
Необязательные сервисы, которые не учитываются при расчете ПСК и не влияют на условия кредитного продукта. Для их подключения финансовая организация формирует отдельное заявление. Если такие услуги не нужны, не подписывайте этот документ.
ПСК помогает заемщику оценить не рекламную, а реальную стоимость кредита. Чтобы не переплатить, внимательно читайте договор, анализируйте дополнительные услуги и принимайте решение, исходя из ваших возможностей и финансовых целей.
Реклама. ПАО “Московская Биржа ММВБ-РТС”. ИНН 7702077840. Erid:2VfnxxPbg1v
